Boliglån

Hvad er et boliglån?

Et boliglån er et lån, man som køber optager i forbindelse med et boligkøb. Det er de færreste, der kan betale en bolig kontant og derfor skal de fleste, der køber en bolig, optage et større lån. Der er overordnet to typer af lån, et banklån og et realkreditlån. Derudover er der en masse variationer og vilkår af de to lånetyper.

Kan alle tage et boliglån?

Det er ikke alle, der kan tage et boliglån. Bankerne og realkreditinstitutterne kræver, at du som køber har sparet 5 % af købesummen op på forhånd for, at du kan optage et boliglån. Det er nemlig lovbestemt, at du maksimalt kan låne op til 95 % af boligens værdi. Denne lov er vedtaget for, at minimere risikoen for, at du sætter dig for dyrt. Dog er der visse undtagelser fra denne regel, eksempelvis, hvis man som ung boligkøber ikke har opsparet 5 % af købesummen, men til gengæld har en høj indkomst og et højt rådighedsbeløb. Det er banken, der vurderer den enkeltes situation, men i langt de fleste tilfælde kræves der 5 % af købesummen opsparet.

Se hvordan Legal Desk virker. Artiklen fortsætter under videoen

Hvad er et realkreditlån?

Realkreditlån udbydes af realkreditinstitutter og du kan som hovedregel låne op til 80 % af boligens værdi i et realkreditlån. Et realkreditlån er en særlig lånetype, der finansieres ved, at institutterne sælger nogle obligationer, der har sikkerhed i din bolig. Typisk tilbagebetales realkreditlånet i en periode på 20-30 år ved en betaling af lige store terminsydelser i hele lånets løbetid. Et realkreditlån har typisk en lavere rente end andre boliglån og det er også derfor, at langt de fleste boligkøbere vælger et realkreditlån som det primære boliglån. Der findes grundlæggende to typer realkreditlån:

• Realkredit med fast rente
  

  - det har, som ordet ‘fast’ henviser til, en fastsat rente, der er konstant i hele lånets løbetid. Dette lån kan både fås som et obligationslån eller et kontantlån.

• Realkredit med variable rente

  - det har en rente, der kan variere og er derfor et lidt mere risikofyldt lån, men renten er typisk lavere end ved et fastforrentet lån. Dette lån kan kun fås som kontantlån.

Der gælder særlige regler omkring opsigelsen af et realkreditlån. Du kan nemlig ikke opsige et realkreditlån, når du vil, men typisk kun en gang i kvartalet. Derudover kan du risikere at tabe penge ved at opsige lånet, da det er baseret på obligationer, som kan give udsving i lånets kurs.

Hvad er et banklån?

Banklån udbydes af banker og du kan som hovedregel låne de resterende 15 % af din boligfinansering som et banklån. Et banklån har ofte en højere rente end et realkreditlån, men er i modsætning en mere simpel lånetype, da det er nemmere at opsige. Du kan nemlig indfri dit banklån, når du vil. Derudover risikerer du heller ikke at tabe penge i forbindelse med opsigelse, da et banklån ikke er baseret på obligationer.

Omkostninger ved de to lånetyper

Der er forskel på, hvilke omkostninger, der er forbundet med de to lånetyper. Realkreditinstitutter kræver det, der kaldes bidragssatser, hvorimod banker kræver et ekstra tillæg udover renterne.

• Realkreditinstitutter kræver et gebyr for at administrere lånet, som hedder bidragssatser. Bidragssatserne kan realkreditinstitutterne hæve, når de vil, inden for en aftalt varselsperiode.
  

• Bankerne kræver et tillæg for bankens omkostninger i forbindelse med administration af banklånet. Tillægget kan være fast eller variabelt.

Undersøg mulighederne

Der er som nævnt en masse lånetyper under de to overordnede låntyper. Derfor bør du som boligkøber altid undersøge, hvilke muligheder, der er for netop dig og din økonomiske situation. Det er en god ide at tale med forskellige banker og realkreditinstitutter, inden du vælger finansieringsform. Derudover er det vigtigt, at læse lånepapirerne grundigt igennem inden du skriver under, da du bør være bekendt med alle vilkårerne, der gælder låneaftalen.